Nowy wyrok TSUE w sprawie frankowiczów. Co zmienia się w rozliczeniach z bankiem?

Spory dotyczące kredytów frankowych nadal przynoszą ważne rozstrzygnięcia. 10 września 2026 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał kolejny wyrok, który może mieć znaczenie dla osób dochodzących swoich praw przed sądem. Tym razem chodzi o sposób rozliczenia kredytobiorcy z bankiem po unieważnieniu umowy kredytowej. Co dokładnie oznacza nowe orzeczenie i czy frankowicze mają powody do obaw?

O czym rozstrzygał TSUE?

Sprawa C-510/25 (Adazik) dotyczyła rozliczenia nieważnej umowy kredytu hipotecznego powiązanego z walutą obcą.

Dotychczas jednym z istotnych zagadnień w sporach frankowych był sposób wzajemnego rozliczenia stron. W praktyce pojawiały się dwa rozwiązania: teoria dwóch kondykcji oraz teoria salda.

Pierwsza zakłada, że kredytobiorca i bank mają odrębne roszczenia o zwrot świadczeń wynikających z nieważnej umowy. Druga polega na uwzględnieniu wzajemnych świadczeń i rozliczeniu różnicy między nimi.

TSUE został zapytany, czy przepisy unijne dopuszczają rozliczenie, w którym sąd z własnej inicjatywy dokonuje potrącenia wzajemnych wierzytelności stron.

Co oznacza wyrok z 10 września 2026 roku?

Trybunał uznał, że przepisy unijne co do zasady nie sprzeciwiają się takiemu rozwiązaniu, jeżeli jest ono dopuszczalne na gruncie prawa krajowego i zapewnia odpowiednią ochronę konsumentowi.

Nie oznacza to jednak automatycznego zastąpienia teorii dwóch kondykcji teorią salda. TSUE podkreślił, że prawo unijne nie nakazuje polskim sądom przyjęcia jednego konkretnego modelu rozliczeń.

Ważne jest natomiast to, aby sposób rozliczenia nie pozbawiał konsumenta ochrony przysługującej mu na podstawie unijnych przepisów dotyczących nieuczciwych warunków umownych.

Czy frankowicze nadal mogą odzyskać pieniądze od banku?

Tak. Nowy wyrok nie odbiera kredytobiorcom możliwości dochodzenia roszczeń wynikających z nieważności umowy.

Należy jednak pamiętać, że unieważnienie kredytu nie oznacza, iż kredytobiorca może zatrzymać otrzymany kapitał bez konieczności rozliczenia go z bankiem.

Wzajemne rozliczenia zależą między innymi od wysokości wypłaconego kredytu, sumy dokonanych spłat, waluty świadczeń oraz przebiegu postępowania.

Znaczenie mogą mieć również odsetki za opóźnienie i sposób rozliczenia kosztów sądowych.

Dlatego każda sprawa wymaga indywidualnego przeanalizowania.

Czy nowy wyrok oznacza zmianę sytuacji osób, które już pozwały bank?

Orzeczenie TSUE może mieć znaczenie przy rozpatrywaniu toczących się postępowań frankowych, szczególnie gdy spór dotyczy sposobu wzajemnego rozliczenia stron.

Nie oznacza jednak, że wszystkie prowadzone sprawy będą od tej pory rozstrzygane w identyczny sposób.

Sądy krajowe muszą uwzględniać zarówno obowiązujące przepisy polskiego prawa, jak i standardy ochrony konsumentów wynikające z prawa Unii Europejskiej.

Co istotne, TSUE zwrócił również uwagę na obowiązek odpowiedniego poinformowania konsumenta o konsekwencjach unieważnienia umowy, jeżeli sąd zamierza dokonać potrącenia wzajemnych roszczeń z urzędu.

Masz kredyt frankowy? Warto przeanalizować swoją umowę

Najnowsze orzecznictwo pokazuje, że sprawy frankowe pozostają aktualnym zagadnieniem prawnym. Poszczególne wyroki TSUE doprecyzowują zasady rozliczeń oraz zakres ochrony przysługującej kredytobiorcom.

Osoby posiadające kredyt frankowy, które nie zdecydowały się jeszcze na zakwestionowanie umowy, mogą rozpocząć od sprawdzenia jej zapisów.

Kancelaria prawna w Krakowie, prowadząca serwis pozew-frankowy.pl, oferuje bezpłatną analizę umowy kredytowej. Pozwala ona wstępnie ocenić sytuację kredytobiorcy i możliwości dochodzenia roszczeń wobec banku.

Warto pamiętać, że samo pojawienie się korzystnego orzecznictwa nie oznacza automatycznej nieważności każdej umowy. Ostateczna ocena zależy od jej treści oraz indywidualnych okoliczności sprawy.